Emprunter en déposant un objet de valeur : le prêt sur gage pour les allocataires de l'AAH

Un crédit fondé sur l'objet, pas sur les revenus

Le Crédit municipal ne vérifie pas les ressources : seule compte la valeur du bien déposé. C'est pourquoi ce prêt reste accessible aux personnes inscrites à la Banque de France ou dont l'AAH constitue l'unique revenu.

Quels objets peut-on mettre en gage ?

Service-public cite les bijoux, montres, tableaux et instruments de musique. Un commissaire-priseur estime l'objet lors du dépôt. Pour un autre type de bien, interrogez la caisse de Crédit municipal avant de vous déplacer afin de savoir s'il peut être accepté.

Combien peut-on obtenir ?

Le prêt représente jusqu'aux deux tiers de la valeur estimée, et jusqu'aux quatre cinquièmes pour l'or, l'argent et le platine. Le versement en espèces est possible jusqu'à 3 000 € ; demandez à la caisse les modalités au-delà.

Durée et prolongation du contrat

La durée habituelle est de six mois ou d'un an, et une prolongation est possible ; la caisse en précise les conditions. Le contrat ne prévoit aucun droit de rétractation, contrairement au crédit à la consommation classique.

Que se passe-t-il en cas de non-remboursement ?

L'objet est vendu aux enchères. Si le prix dépasse la dette, le surplus revient à l'emprunteur. Si la vente ne couvre pas la somme due, l'emprunteur ne doit rien de plus : le risque se limite à la perte du bien.

Fiché au FICP : une des rares portes ouvertes

Une inscription au FICP n'interdit pas légalement d'emprunter, mais les prêteurs consultent ce fichier. Le prêt sur gage échappe à cette logique. Les autres pistes sont présentées dans le crédit pour personne handicapée fichée FICP.

AAH insaisissable, objet gagé exposé

Selon Service-public, l'AAH ne peut être saisie que pour payer les frais d'entretien de la personne handicapée. Le bien mis en gage, lui, peut être vendu. Les protections du compte sont expliquées dans l'insaisissabilité de l'AAH.

Comparer avec un secours ou un prêt social

Avant de déposer un objet de famille, interrogez le CCAS : il peut accorder un secours d'urgence non remboursable ou un prêt à taux zéro. Notre page sur les aides du CCAS précise comment le solliciter.

Microcrédit accompagné : une autre option

Le microcrédit personnel finance jusqu'à 8 000 € sur sept ans, avec un accompagnement social, pour la mobilité ou la stabilisation budgétaire. Il demande un projet précis, mais ne prive pas de son bien. Voir le microcrédit pour personne handicapée.

Coût du prêt : se renseigner avant le dépôt

Intérêts et frais varient selon la caisse de Crédit municipal, et la fiche officielle ne les chiffre pas. Demandez le coût total pour la durée prévue et pour une éventuelle prolongation. Un objet gagé plusieurs fois peut finir par coûter cher.

Endettement répété : demander de l'aide

Recourir au gage chaque mois pour payer les dépenses courantes signale un déséquilibre budgétaire durable. Un dossier de surendettement auprès de la Banque de France est gratuit, et environ 95 % des dossiers déposés sont jugés recevables.

Récupérer son objet à l'échéance

Pour retrouver le bien, l'emprunteur rembourse la somme due avant la date prévue, ou demande une prolongation. Conservez tous les documents remis lors du dépôt et vérifiez auprès de la caisse les pièces à présenter au moment du retrait.

Où s'adresser pour un prêt sur gage ou une alternative

• Crédit municipal : Seules caisses à proposer le prêt sur gage, que les banques ne pratiquent pas, selon Service-public.
• Commissaire-priseur : Expert qui estime la valeur de l'objet déposé et fixe ainsi le montant maximal du prêt.
• Point conseil budget : Structure gratuite qui aide à faire le point sur ses dettes et à préparer un dossier de surendettement.
• Crésus : Association citée par la Banque de France parmi les structures qui accompagnent le microcrédit personnel.
• Secours Catholique : Association d'entraide qui intervient dans l'accompagnement du microcrédit personnel garanti par le Fonds de cohésion sociale.

Comment se déroule un prêt sur gage

1. Repérez la caisse de Crédit municipal la plus proche et renseignez-vous sur ses tarifs et horaires.
2. Apportez l'objet avec une pièce d'identité et, si possible, un justificatif d'achat ou de propriété.
3. Laissez le commissaire-priseur estimer le bien, puis acceptez ou refusez le montant proposé.
4. Recevez les fonds, en espèces jusqu'à 3 000 €, et gardez précieusement la reconnaissance de dépôt.
5. Remboursez avant l'échéance ou demandez une prolongation pour éviter la vente aux enchères.

Règles chiffrées du prêt sur gage

Ce qu'il faut apporter au guichet

• Pièce d'identité en cours de validité
• Justificatif de domicile récent
• Facture, certificat ou expertise de l'objet si vous en possédez
• L'objet à mettre en gage, propre et en état

Risques à garder en tête

• Mettre en gage un objet auquel vous tenez sans plan réaliste pour réunir la somme avant l'échéance.
• Oublier la date de fin du contrat, ce qui déclenche la vente aux enchères de l'objet déposé.
• Utiliser le gage pour payer chaque mois des dépenses courantes au lieu de traiter le déséquilibre du budget.
• Accepter le prêt sans connaître le coût total des intérêts et des frais pour toute la durée envisagée.

Si vous êtes aussi interdit bancaire, credithandicape.com explique les solutions de crédit et le droit au compte pour les personnes handicapées.

Information générale, à jour en octobre 2026 : credithandicape.com ne prête pas d'argent et ne demande jamais de frais. Qui sommes-nous