Partir des ressources réellement perçues
Additionnez l'AAH versée, la majoration pour la vie autonome si vous y avez droit, la prime d'activité, l'aide au logement et les autres revenus réguliers. Retenez les montants nets réellement versés, pas les plafonds théoriques affichés dans les barèmes.
MVA et compléments à intégrer
La MVA de 104,77 € par mois au 1er avril 2026 s'ajoute à l'AAH à taux plein en logement indépendant, avec aide au logement et sans revenu d'activité. Ses conditions figurent dans notre fiche sur la majoration pour la vie autonome.
Recenser toutes les charges fixes
Loyer, énergie, assurance habitation, téléphone, transport, mutuelle, abonnements et crédits en cours forment le socle mensuel. Ajoutez une moyenne des dépenses irrégulières, comme les réparations ou les frais médicaux non remboursés, pour éviter une simulation trop optimiste.
Reste à vivre : une notion sans définition officielle
Aucun texte consulté ne définit le reste à vivre. En surendettement, la Banque de France calcule la capacité de remboursement à partir des charges réelles et de forfaits pour le chauffage, l'électricité et l'alimentation. Cette logique peut inspirer votre propre calcul.
Le plafond de 35 % pour l'immobilier
Pour un crédit immobilier, la décision du HCSF limite le taux d'effort à 35 % des revenus et la durée à 25 ans. Les banques peuvent déroger pour 20 % de leur production. Spécificités dans le guide du prêt immobilier pour personne handicapée.
Pourquoi viser bien moins que 35 % ?
Sur un petit revenu, appliquer le maximum laisse trop peu pour vivre. Avec 1 041,59 €, 35 % représentent environ 365 € de mensualité, ce qui ne laisse qu'environ 677 € pour toutes les autres dépenses. Une échéance plus modeste protège mieux le budget.
Taux d'usure : la borne haute du coût
Le TAEG ne peut dépasser le taux d'usure. Au 1er octobre 2026, il s'établit à 23,60 % jusqu'à 3 000 €, 15,76 % de 3 000 à 6 000 € et 8,56 % au-delà. Un petit crédit coûte proportionnellement plus cher.
Exemple de calcul sur un petit prêt
La DGCCRF cite un prêt de 2 000 € à 12 % sur 36 mois, remboursé par 36 mensualités de 66,43 €, soit 391,48 € d'intérêts au total. Confrontez ce chiffre à votre marge réelle avant de solliciter un prêt personnel avec l'AAH.
Vivre en couple : effet de la déconjugalisation
Depuis le 1er octobre 2023, seules les ressources personnelles du bénéficiaire comptent pour calculer l'AAH. L'allocation ne baisse donc plus avec les revenus du conjoint. Pour un achat commun, consultez le crédit immobilier d'un couple percevant l'AAH.
Anticiper la date de renouvellement
La notification indique jusqu'à quand l'AAH est attribuée : 1 à 10 ans, ou à vie, à partir de 80 % d'incapacité ; 1 à 2 ans, parfois 5, entre 50 et 79 %. Évitez qu'un crédit long dépasse largement cette échéance sans réflexion.
Garder une épargne de précaution
Une panne, un appareil à remplacer ou un retard de versement peuvent déséquilibrer un budget serré. Conserver une petite réserve avant d'emprunter limite le recours au découvert, souvent coûteux, et réduit le risque de premier impayé.
Si la simulation révèle un déséquilibre
Lorsque les charges dépassent déjà les ressources, emprunter ajoute une difficulté. Un Point conseil budget ou un CCAS peut aider à préparer un dossier de surendettement, procédure gratuite de la Banque de France. Davantage d'informations dans notre article sur la commission de surendettement.
Qui consulter pour fiabiliser son calcul
- Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) : Fixe les règles d'octroi des crédits immobiliers, dont le taux d'effort maximal de 35 % et la durée de 25 ans.
- Caisse d'allocations familiales (Caf) : Verse l'AAH et la MVA ; son barème publie notamment les plafonds de ressources applicables en 2026.
- Mutualité sociale agricole (MSA) : Verse l'AAH aux personnes relevant du régime agricole et reçoit leurs déclarations trimestrielles de ressources.
- Point conseil budget : Peut aider à préparer et déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.
- Banque de France : Publie les taux d'usure trimestriels et décrit sa méthode de calcul de la capacité de remboursement.
Méthode de simulation en six étapes
- Relevez sur trois mois toutes vos ressources nettes : AAH, MVA, aides au logement, prime d'activité et autres revenus.
- Additionnez les charges fixes mensuelles, puis ajoutez une moyenne des dépenses irrégulières et imprévues.
- Soustrayez les charges des ressources pour obtenir la marge disponible avant tout nouveau crédit.
- Retenez une mensualité nettement inférieure à cette marge afin de garder une réserve pour les imprévus.
- Testez plusieurs durées et montants, en vérifiant que le TAEG proposé reste sous le taux d'usure applicable.
- Comparez la date de fin du prêt avec l'échéance de vos droits AAH figurant sur la notification.
Données utiles pour simuler en 2026
| Élément | Montant ou règle | Source et date |
|---|---|---|
| AAH à taux plein | 1 041,59 € par mois | Service-public, avril 2026 |
| MVA | 104,77 € par mois | Caf et service-public, 2026 |
| Plafond annuel, personne seule | 12 499 € | Service-public, demandes 2026 |
| Taux d'effort immobilier | 35 % au plus, 25 ans maximum | HCSF, depuis 2022 |
| Usure jusqu'à 3 000 € | 23,60 % | Banque de France, 1er octobre 2026 |
| Solde bancaire insaisissable | 651,69 € | Service-public, avril 2026 |
Documents utiles pour bâtir la simulation
- Attestation de paiement Caf ou MSA détaillant AAH et MVA
- Notification de la CDAPH avec la date de fin de droits
- Relevés bancaires des trois derniers mois
- Quittances de loyer et factures d'énergie
- Échéanciers des crédits en cours
- Avis d'imposition ou de non-imposition
Biais courants dans une simulation
- Utiliser le montant maximal de l'AAH au lieu du montant réellement versé, qui peut être réduit par d'autres ressources ou une hospitalisation.
- Oublier les dépenses annuelles comme l'assurance, les impôts locaux ou l'entretien d'un véhicule, à répartir sur douze mois.
- Viser le taux d'effort maximal de 35 % alors qu'un petit revenu laisse alors trop peu pour les dépenses courantes.
- Ignorer la date de fin de droits AAH et signer un crédit dont la durée dépasse largement la période notifiée.
- Simuler sans l'assurance emprunteur ni les frais de dossier, ce qui sous-estime le coût mensuel réel.
Simulation de crédit avec l'AAH : vos interrogations
Quelle mensualité maximum avec l'AAH ?
Les sources consultées ne fixent aucun taux d'effort maximal pour le crédit à la consommation. Pour l'immobilier, le HCSF fixe 35 % des revenus. Sur 1 041,59 €, cela représente environ 365 €, souvent trop élevé : la bonne mensualité est celle qui préserve votre reste à vivre.
Les banques comptent-elles l'AAH dans les revenus ?
Aucune règle officielle n'impose ni n'interdit sa prise en compte : chaque établissement décide. La durée d'attribution, notamment une attribution à vie, et la régularité des versements de la Caf ou de la MSA sont des éléments à mettre en avant.
La MVA compte-t-elle dans le calcul du budget ?
Oui, si vous la percevez : 104,77 € par mois, versés automatiquement aux bénéficiaires de l'AAH à taux plein remplissant les conditions. Elle s'interrompt cependant après 60 jours d'hospitalisation, ce qu'une simulation prudente doit garder en tête.
Comment savoir si un taux proposé est légal ?
Comparez le TAEG au taux d'usure publié par la Banque de France pour la catégorie de prêt concernée. Au quatrième trimestre 2026, il va de 8,56 % à 23,60 % pour les crédits de trésorerie selon le montant emprunté.
Que faire si la simulation ne laisse aucune marge ?
Mieux vaut renoncer au crédit ou réduire le projet. Explorez d'abord les aides non remboursables, le microcrédit accompagné ou un Point conseil budget. Si des dettes existent déjà, la procédure de surendettement de la Banque de France peut être envisagée.
Sources officielles
Economie.gouv : tout savoir sur le crédit à la consommationFiche officielle sur les montants, la vérification de solvabilité, le TAEG et les recours en cas de difficulté de remboursement.
Banque de France : FAQ du dossier de surendettementMéthode de calcul de la capacité de remboursement, délais de la procédure et effets de la recevabilité du dossier.
Banque de France : taux d'usure du quatrième trimestre 2026Seuils applicables depuis le 1er octobre 2026 aux crédits de trésorerie et aux prêts immobiliers des particuliers.
Une fois votre marge mensuelle connue, comparez les solutions de financement présentées dans le guide des types de prêt de credithandicape.com.
Information générale, à jour en octobre 2026 : credithandicape.com ne prête pas d'argent et ne demande jamais de frais. Qui sommes-nous